Open Finance y el futuro del sector bancario

Lo que vas a leer aquí:

• Qué es Open finance: el cliente propietario de sus datos.
• Cómo ocurre el Open Finance: movilidad e interoperabilidad digital.
• API y Seguridad: El papel de las API en el bloqueo y permiso de los datos.
• Los retos del Open finance.

En 1994, Bill Gates profetizó: “Banking is necessary, but banks are not". Y hoy, casi 30 años después, hemos entrado en la era del Open Finance, en la que las transacciones bancarias son mucho más importantes que el propio banco, en cuanto al concepto de banco como una institución, y el cliente como mero espectador se convierte en el protagonista.

Dentro de una retrospectiva rápida, es interesante seguir la evolución del Sistema Financiero Nacional. Hasta 2002, la compensación de cheques tomaba mucho tiempo y el pago facturas bancarias se realizaba únicamente en las sucursales de origen. Si el cliente disponía de cuatro facturas bancarias, pertenecientes a diferentes bancos, era una Vía Sacra para realizar los pagos. En 2002 llegó el SPB y en 2003 el TED, que facilitaron y agilizaron mucho más los procesos; también en este momento se inició la consolidación de Internet Banking como un canal relevante en el uso de los servicios bancarios.

Saltando a 2015, los pagos ahora se pueden realizar en cualquier sucursal, comercios de venta de lotería y otro tipo de instituciones. En 2016 ya era posible hacer un TED de cualquier monto con compensación en hasta 30 minutos. En 2020 llega el sistema de Pagos Instantáneos –PIX, llevado a cabo por móviles, weareables, etc.- y que rápidamente se convirtió en el medio de pago más utilizado por las personas físicas. Finalmente, en 2021 llega Open Finance para cambiar varios conceptos y la forma de ver los servicios financieros y, sobre todo, al cliente.

¿Qué es Open Finance?

El principio clave de Open Finance es: el cliente es dueño de sus datos financieros que están en "custodia" de las instituciones y determina cuáles pueden ser compartidos con otras instituciones. Además, el cliente puede elegir qué proveedores pueden iniciar sus pagos. Y para todo ello, se requiere su consentimiento y permiso, expresamente registrados para acceder a los datos e iniciar las transacciones.

El ámbito de aplicación de Open Finance estará restringido a las instituciones autorizadas para operar por el Banco Central (Bacen). Las entidades no autorizadas pueden participar del compartimiento de datos de Open Finance a través de contratos de asociación con los participantes, pero estas instituciones estarán prohibidas de compartir datos transaccionales de otras instituciones.

¿Cómo ocurre Open Finance?

Es un hecho que la movilidad y la interoperabilidad digital son más críticas en el sistema financiero, por cuestiones de seguridad y privacidad. Sin embargo, cuando la interoperabilidad está organizada y estandarizada, hemos allanado el camino para la digitalización plena. Los bancos son cada vez más “Software as a Services-SaaS”, es decir, Software como Servicio. Realmente no importa si el cliente está consumiendo un producto a través del canal de “su” banco o de un socio o incluso si él quiere consumir un producto de otro aliado, pero utiliza el canal de su banco. Para que este flujo de informaciones sea eficiente, es necesario establecer una tecnología común, en este caso, la interoperabilidad habilitada por API, que permita el acceso a los datos y la iniciación de pagos de forma electrónica, estandarizada, segura e inmediata.

Bacen también se preocupó por los costos, ya que es necesario garantizar que los gastos asociados con la recepción de datos o el inicio del pago sean iguales, sin crear barreras a la entrada de otras instituciones financieras o de pago y sin repercutir en los clientes.

El alcance de los datos y servicios, compartidos en Open Finance, incluirá datos abiertos de las instituciones, datos de registro y transaccionales, así como servicios de pago.

Visión 360° del cliente

Open Finance brinda a las instituciones una excelente oportunidad para repensar y mejorar sus estructuras con respecto a los productos y servicios actuales; al servicio físico y digital, con priorización a este último; a las tasas y tarifas; y, sobre todo, la relación con el cliente.

Los datos son de las personas, y la institución financiera los tiene en custodia, pero solo ella puede autorizar su uso, lo que reduce las barreras de entrada para nuevas instituciones, en cuanto a acceder a los datos de un cliente en el SFN y brinda una sana competencia por la mejor experiencia de consumo de productos financieros.

API y la seguridad

A través de API, los equipos de desarrollo pueden crear nuevos software y aplicaciones capaces de comunicarse con otras plataformas. La función de una API es básicamente proporcionar un estándar para crear nuevas plataformas. Con el uso de las API, no es necesario crear códigos personalizados para cada función que sea realizada por un programa, lo que simplifica la creación de nuevas aplicaciones, software y plataformas en general

Además, las API juegan un papel fundamental en lo que respecta a la seguridad, ya que son capaces de bloquear accesos y permisos a datos de software que algunas aplicaciones no pueden utilizar. En algunos casos, se requiere encriptación para mantener seguros los datos de las API. Por este motivo, algunos certificados necesitan ser validados correctamente, sin dejar lugar a posibles agujeros en el sistema.

Tecnología y plataforma

En este contexto, las Instituciones Financieras se ven obligadas a actualizar sus parques tecnológicos. Es imperativo que ocurra una modernización de plataformas que sea escalable, confiable y fácil de evolucionar, además de un desarrollo ágil que sea automatizado, receptivo, incremental y adaptable.

La tecnología de cloud computing gana fuerza y ​​notoriedad y la Inteligencia Analítica o Analytics deja de ser una opción y sus soluciones se convierten en una salida para aprovechar los datos e informaciones de los clientes y así tener una visión de 360°, entendiendo mejor sus demandas y necesidades.

¿Cuáles son los desafíos de open finance?

Open Finance llega para acelerar las prioridades estratégicas de los bancos, en lo que respecta, por ejemplo, al lanzamiento de nuevos productos y la expansión de nuevas tecnologías, en un entorno integrado, pero regulado y controlado. Además, obligará a las instituciones a mirar un nuevo modelo de negocio que, hoy por hoy, no forma parte de su “core business”, además de presionar a toda la industria financiera para que desarrolle una estrategia de negocio basada en un ecosistema.

Las entidades financieras tendrán que disponer de tecnología de punta en la lucha contra el fraude. Será necesario desechar las viejas y no tan seguras prácticas e implementar de manera organizada en el SFN, la LGPD, los protocolos, las nuevas tecnologías de seguridad, autenticación y autorización, y las mejores prácticas de intercambio de informaciones. La agenda de comunicación del cliente deberá ser clara y transparente para garantizar la visión de protección de los datos, lo que ayudará en su adhesión.

Las instituciones tendrán que trabajar mucho y hacer la individualización y personalización del servicio, con el fin de tener una visión individual, viendo a cada cliente de una manera única. Mostrar a su cliente las ventajas del nuevo sistema y cómo aprovecharlo.
Explicar que son nuevos modelos de negocio, con una experiencia diferenciada y soluciones personalizadas, además de nuevas ofertas, nuevos productos y servicios para consolidar su gestión financiera. Enfatizar que el cliente puede realizar transacciones financieras a través de múltiples canales, de la manera que él quiera.

Además, las instituciones financieras deben crear un ecosistema financiero completo con asociaciones en torno a sus canales. Estas asociaciones y ecosistemas acelerarán las plataformas, y el remodelado del flujo de informaciones hará que las instituciones sean más ágiles.

Open Finance es el futuro

Dentro de todo este escenario, el gran desafío para las instituciones financieras será cómo abordar todos estos temas mencionados de forma asertiva, cómo ser rápidos en la innovación y no abandonar su core business, cómo innovar su core business y cómo medir el éxito de todo esto?

Sin duda, Open Finance es un hito fundamental para la aceleración de la economía. El mundo evolucionará en este entendimiento y la actuación de Open Finance es el primer capítulo.

Originalmente publicado en: finsiders.com.br/

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